कार तकाफुल की हक़ीक़त : भारत में कार तकाफुल मिलता है या नहीं

तकाफुल की परिभाषा और कार पर उसका अर्थ

भारत में कार तकाफुल का मतलब ऐसी आपसी सुरक्षा-व्यवस्था से है जिसमें कई कार-मालिक एक साझा कोष में योगदान देते हैं और उसी कोष से किसी सदस्य की गाड़ी को हुए तय नुक़सान की भरपाई होती है। इस्लामिक वित्त की भाषा में इसे बीमा का वह रूप माना जाता है जिसमें कंपनी जोखिम ख़रीदती नहीं, बल्कि सदस्य आपस में जोखिम बाँटते हैं।

इस्लामिक वित्तीय सेवा बोर्ड, यानी IFSB, की शब्दावली तकाफुल को ‘दान की प्रतिबद्धता के बदले आपसी गारंटी’ बताती है। भागीदार एक जोखिम-कोष में रकम देने का वचन देते हैं, ताकि बाक़ी सदस्य तय नुक़सानों के विरुद्ध एक-दूसरे का सहारा बन सकें। यहाँ मुख्य शब्द दान और आपसी सहयोग हैं, मुनाफ़े का सौदा नहीं।

कार के संदर्भ में तकाफुल का अर्थ यह होगा कि गाड़ी के मालिक की पूँजी किसी कंपनी की कमाई नहीं बनती, बल्कि सहभागियों के साझा कोष में जाती है। दुर्घटना, चोरी या अन्य तय नुक़सान की स्थिति में उसी कोष से भुगतान का वादा होता है। पर कौन-सा नुक़सान किस शर्त पर कवर होगा, यह पूरी तरह उस योजना के अनुबंध पर निर्भर करेगा।

तबर्रू और साझा पूल की कार्यप्रणाली

तकाफुल का केंद्रीय शब्द तबर्रू है। IFSB की शब्दावली इसे उस रकम के रूप में समझाती है जिसे कोई तकाफुल या रीतकाफुल भागीदार दान करने का वचन देता है, और जिसका इस्तेमाल जोखिम सहने तथा दावे चुकाने में आपसी मदद के लिए होता है। इस तरह प्रीमियम जैसी दिखने वाली रकम का क़ानूनी स्वरूप अलग हो जाता है।

सहभागियों के कोष को सँभालने के लिए एक संचालक रखा जाता है। इस संचालक को वकाला व्यवस्था में तय शुल्क मिलता है, या कभी-कभी मुनाफ़े में हिस्सा दिया जाता है। मुदारबा शब्द भी इस संदर्भ में सुनने को मिलता है, जहाँ एक पक्ष पूँजी देता है और दूसरा उसे सँभालता है और मुनाफ़ा पहले से तय अनुपात में बँटता है।

कार-मालिक के नज़रिये से सबसे ज़रूरी बात यह है कि संचालक का शुल्क साफ़ लिखा हो, कोष का हिसाब अलग रखा जाए और दावा ठुकराए जाने की वजहें अनुबंध में गिनाई जाएँ। जब ये बातें अस्पष्ट हों, तब तकाफुल नाम होने के बावजूद आपसी भरोसा कमज़ोर पड़ता है।

शरिया निगरानी की भूमिका

कार जैसी महँगी संपत्ति के मामले में रकम बड़ी होती है, इसलिए निगरानी का सवाल और गंभीर हो जाता है। एक सदस्य का दावा बड़ा हो तो पूरा कोष प्रभावित हो सकता है, और उस हालत में नियम पहले से लिखे और सबको मालूम होने चाहिए।

किसी योजना को तकाफुल कहने भर से वह शरिया के अनुरूप नहीं बन जाती। इसका फ़ैसला योग्य विद्वान या शरिया बोर्ड करता है। इसलिए कार की सुरक्षा योजना चुनते समय यह देखना ज़रूरी है कि निगरानी किसके हाथ में है और उसकी राय कहाँ प्रकाशित है।

कार के नुक़सान को तकाफुल में कैसे परखा जाए

IFSB की परिभाषा में ‘तय नुक़सान’ का ज़िक्र है। कार के मामले में यह दायरा तय करना सबसे अहम हो जाता है: क्या योजना सिर्फ़ तीसरे पक्ष की ज़िम्मेदारी को सँभालती है, या अपनी गाड़ी की मरम्मत और चोरी को भी। इन बातों का उत्तर किसी सामान्य दावे से नहीं, योजना के लिखित नियमों से मिलेगा।

कार कवरेज की ख़ास शर्तें, जैसे क्या कटता है और क्या नहीं, योजना के लिखित नियमों में तय होती हैं, इसलिए उन्हें किसी सामान्य दावे से नहीं आँका जा सकता। यह जिम्मेदारी बीमाकर्ता या योजना के संचालक की लिखित पॉलिसी पर रहती है, और आपको दस्तावेज़ ख़ुद पढ़ना चाहिए।

जुए और अत्यधिक अनिश्चितता से परहेज़ इस्लामिक वित्त का सिद्धांत है। जो लोग पारंपरिक बीमा में इसी वजह से असहज रहते हैं, वे तकाफुल की ओर देखते हैं, क्योंकि वहाँ भागीदारी की संरचना दान और साझेदारी पर टिकी होती है। यह फ़ैसला व्यक्तिगत आस्था का भी है और विद्वानों की राय का भी, इसलिए यहाँ कोई एक निष्कर्ष थोपना उचित नहीं।

भारत में तकाफुल की मौजूदा स्थिति

सबसे सीधा तथ्य यह है कि भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण, यानी IRDAI, ने भारत में किसी तकाफुल संचालक को मंज़ूरी नहीं दी है। भारत में बीमाकर्ताओं का नियमन IRDAI करता है। इस वजह से कार के लिए तकाफुल कहकर बेचा जाने वाला कोई मंज़ूर उत्पाद भारत में नहीं है।

जुलाई 2005 में LIC ने एक संयुक्त उद्यम, इंडो-सऊदी इंश्योरेंस कंपनी, की घोषणा की थी, जिसका लक्ष्य तकाफुल शुरू करना बताया गया। पर वह योजना सऊदी अरब में और सऊदी क़ानून के तहत थी, भारत के भीतर नहीं। इसलिए इसे भारतीय कार मालिकों के लिए किसी उपलब्ध सुविधा का सबूत नहीं माना जा सकता।

GIC Re के पुनर्तकाफुल या बजाज एलियांज़ की किसी पहल के बारे में कोई दावा सुनें, तो उसकी जाँच संबंधित कंपनी या IRDAI से लिखित में कर लें। इसलिए अगर कोई कहे कि भारत में कार तकाफुल पूरी तरह चालू और अनुमोदित है, तो उसे प्रमाण के बिना न मानें।

आपसी व्यवस्था का रास्ता और उसकी सीमा

भारत में तकाफुल जैसी व्यवस्था को शुद्ध आपसी ढाँचे के रूप में बताया गया है, जिसमें जोखिम किसी कंपनी को सौंपा नहीं जाता। इसे भारतीय सार्वजनिक न्यास या सोसाइटी क़ानून के तहत, उप्लिफ़्ट म्यूचुअल्स की बिरादरी योजना के ज़रिये, शरिया के अनुकूल ढालकर चलाया बताया गया है, और ICMIF का सहयोग तथा पाँच वर्ष में पाँच लाख लोगों तक पहुँचने का लक्ष्य लिखा है। इस योजना की मौजूदा स्थिति उप्लिफ़्ट म्यूचुअल्स से लिखित में पूछ लें।

बिरादरी का उल्लेख स्वास्थ्य सुरक्षा के संदर्भ में मिलता है, कार के लिए नहीं। जो मामला स्वास्थ्य के लिए बना, उसे गाड़ी की मरम्मत या चोरी तक बढ़ा हुआ मान लेना तर्कसंगत नहीं होगा। बिरादरी कार के लिए नहीं बताई गई है, इसलिए कार के लिए इस दिशा में किसी दावे को सबूत के बिना न मानें।

जब जोखिम किसी कंपनी की पूँजी पर नहीं, सदस्यों के साझा कोष पर टिका हो, तब कोष की मज़बूती ही दावे की सुरक्षा बन जाती है। इसलिए ऐसी किसी योजना में कोष का आकार, दावों का रिकॉर्ड और ज़िम्मेदार लोगों के नाम पूछना ज़रूरी है।

जब कार के लिए तकाफुल न मिले : व्यावहारिक विकल्प

तकाफुल उपलब्ध न होने पर सबसे सीधा रास्ता IRDAI-पंजीकृत किसी बीमाकर्ता की पारंपरिक पॉलिसी है। वह इस्लामिक ढाँचे में नहीं आती, इसलिए जो व्यक्ति शरिया-सजग है, उसे किसी योग्य विद्वान से पूछ लेना चाहिए कि उसकी परिस्थिति में कौन-सा रास्ता उचित है। निर्णय उसी विद्वान और आपके बीच का है।

पॉलिसी लेते समय बीमाकर्ता का पंजीकरण जाँचना चाहिए। RBI का सचेत पोर्टल एक ऐसा एकल खिड़की मंच है जहाँ यह देखा जा सकता है कि कोई संस्था RBI, SEBI, IRDAI या PFRDA में पंजीकृत है या नहीं। अनधिकृत जमा योजनाओं की शिकायत भी वहीं दर्ज होती है।

ऑनलाइन ठगी की स्थिति में राष्ट्रीय साइबर अपराध रिपोर्टिंग पोर्टल और 1930 हेल्पलाइन उपलब्ध हैं। चूँकि तकाफुल नाम सुनने में आकर्षक लगता है, कुछ लोग इसका इस्तेमाल भरोसा जीतने के लिए कर सकते हैं। पैसा भेजने से पहले संस्था का पंजीकरण, भौतिक पता और लिखित शर्तें देखिए।

भारत में कार तकाफुल: प्रस्ताव मिले तो ये सवाल पूछें

कार मालिक के लिए एक व्यावहारिक कसौटी यह भी है कि प्रस्ताव में पैसा लेने वाले का नाम, पता और पंजीकरण साफ़ लिखा हो। जो समूह केवल मैसेजिंग ऐप या व्यक्तिगत खाते के सहारे रकम माँगे, वह सामूहिक सुरक्षा के नाम पर भरोसा नहीं पा सकता। भुगतान हमेशा ऐसे खाते में कीजिए जो संस्था के नाम पर हो, और हर रकम की रसीद सँभालकर रखिए।

अगर कोई एजेंट, समूह या वेबसाइट आपको कार के लिए तकाफुल जैसी योजना बेचने की कोशिश करे, तो सबसे पहले यह समझें कि आप किस क़ानूनी ढाँचे में पैसा दे रहे हैं। बीमा, सोसाइटी, न्यास और कंपनी में हर एक की जवाबदेही और शिकायत-व्यवस्था अलग है।

• योजना किस क़ानून के तहत पंजीकृत है और कौन-सा प्राधिकरण उसकी निगरानी करता है।
• आपका योगदान कोष में कैसे दर्ज होता है और संचालक का शुल्क कितना है।
• शरिया बोर्ड के सदस्यों के नाम क्या हैं और उनकी राय कहाँ उपलब्ध है।
• दावा करने की प्रक्रिया क्या है और भुगतान कितने दिनों में होता है।
• योजना ने पहले कितने दावे चुकाए और कोष में कितनी रकम बची है।

इनमें से किसी भी प्रश्न का उत्तर टाला जाए तो उसे चेतावनी की तरह लें। भारत में कार तकाफुल के लिए कोई नियामक-स्वीकृत उत्पाद नहीं है, इसलिए ऊँचे दावे या जल्दबाज़ी वाले प्रस्ताव पर भरोसा करने का कोई आधार नहीं बनता।