स्वास्थ्य तकाफुल क्या है और भारत में स्वास्थ्य तकाफुल की स्थिति

स्वास्थ्य तकाफुल का अर्थ और बुनियादी विचार

भारत में स्वास्थ्य तकाफुल वह कल्पना है जिसमें बहुत से परिवार या व्यक्ति इलाज के संभावित ख़र्च के लिए अपनी रकम एक साझा कोष में रखते हैं और जिस सदस्य को बीमारी या अस्पताल का ख़र्च आए, उसकी मदद उसी कोष से की जाती है। इसका मक़सद बीमा कंपनी से मुनाफ़े का सौदा करना नहीं, बल्कि आपस में बोझ बाँटना है।

तकाफुल की बुनियाद वह मान्यता है जिसमें सहभागी अपनी रकम को सहयोग के रूप में देने का वचन देते हैं। संचालक इस कोष की देखभाल करता है और उसके बदले तय शुल्क ले सकता है या मुनाफ़े का हिस्सा। ब्याज, अत्यधिक अनिश्चितता और जुए से दूर रहने की इस्लामिक सोच इसी ढाँचे के पीछे खड़ी है।

स्वास्थ्य के मामले में यह विचार सबसे स्वाभाविक लगता है, क्योंकि बीमारी का ख़र्च किसी भी परिवार पर अचानक आ सकता है और आपसी मदद की परंपरा समाजों में पुरानी है। फिर भी भारत में औपचारिक स्वास्थ्य तकाफुल की कोई मंज़ूर पॉलिसी नहीं है, और यही इस विषय की मुख्य सावधानी है।

योगदान की रकम को तकाफुल में तबर्रू कहा जाता है, यानी वह राशि जो सहभागी आपसी मदद के लिए देने का वचन देता है। वह बीमा-प्रीमियम की तरह कंपनी की आमदनी नहीं बनती। फिर भी उपभोक्ता के लिए व्यावहारिक सवाल वही रहते हैं: कितना देना होगा, कब देना होगा, किस हालत में भरपाई मिलेगी और किस हालत में नहीं।

पारंपरिक स्वास्थ्य बीमा क्या देता है

तकाफुल के बारे में कुछ तय करने से पहले यह जानना उपयोगी है कि भारत में प्रचलित स्वास्थ्य बीमा कैसे चलता है, क्योंकि कोई भी विकल्प उसी की तुलना में परखा जाएगा। बीमा नियामक की पुस्तिका के अनुसार अस्पताल में भर्ती वाली पॉलिसियाँ कमरे का किराया, नर्सिंग, सर्जन और सलाहकार चिकित्सक की फ़ीस जैसे ख़र्च कवर करती हैं।

ये पॉलिसियाँ व्यक्तिगत आधार पर या परिवार फ़्लोटर के रूप में ली जा सकती हैं। फ़्लोटर में पूरे परिवार के लिए एक कुल राशि होती है, जिसे परिवार का कोई भी सदस्य ज़रूरत पड़ने पर इस्तेमाल कर सकता है। इसके अलावा टॉप-अप पॉलिसियाँ और राइडर मौजूदा कवर को बढ़ाने के साधन हैं।

यह पूरा ब्योरा पारंपरिक स्वास्थ्य बीमा का है। इसलिए इन नियमों को तकाफुल पर ज्यों का त्यों लागू नहीं माना जा सकता, क्योंकि आपसी कोष अपने अलग अनुबंध से चलता है। फिर भी इनसे पता चलता है कि स्वास्थ्य कवर की किन शर्तों को हर योजना में पहले पढ़ना चाहिए।

प्रतीक्षा अवधि और पहले से मौजूद बीमारी

पुस्तिका के अनुसार पॉलिसी के पहले साल में बीमारी से जुड़े दावों पर 30 दिन की प्रतीक्षा अवधि रहती है। दुर्घटना इस प्रतीक्षा से बाहर है, यानी हादसे का इलाज इस अवधि में भी कवर हो सकता है। यह नियम इसलिए बनाया गया है कि कोई व्यक्ति बीमार पड़ने के बाद ही पॉलिसी न ले ले।

पहले से मौजूद बीमारियाँ आमतौर पर लगातार 48 महीने के कवर के बाद ही शामिल होती हैं। यदि किसी को मधुमेह, हृदय रोग या कोई पुरानी बीमारी पहले से है, तो इस अवधि का असर सीधा उसकी जेब पर पड़ेगा। इसलिए पॉलिसी या किसी भी आपसी योजना में ऐसी स्थितियों के बारे में लिखित शर्तें पढ़ना सबसे ज़रूरी क़दम है।

आपसी योजना बनाने वालों को भी यही प्रश्न झेलना पड़ता है: क्या पुराने रोगी सदस्य बन सकते हैं, और बन सकते हैं तो कोष पर बोझ कैसे सँभलेगा। इसका कोई सार्वभौमिक उत्तर नहीं, हर योजना को अपने नियम लिखकर सदस्यों को पहले ही बताने होंगे।

कैशलेस इलाज, नवीनीकरण और पोर्टेबिलिटी

बीमा में नकदी-रहित इलाज केवल नेटवर्क अस्पतालों में मिलता है। बाक़ी अस्पतालों में मरीज़ पहले ख़ुद भुगतान करता है और बाद में दावा करके प्रतिपूर्ति पाता है। इसलिए पॉलिसी लेते समय अपने नज़दीकी अस्पतालों की नेटवर्क में स्थिति देख लेना काम आता है।

नवीनीकरण के लिए पुस्तिका 15 दिन की रियायती अवधि बताती है। यदि प्रीमियम समय पर न भरा जा सके, तो इस अवधि का सहारा मिल सकता है। पोर्टेबिलिटी का अर्थ है पॉलिसी को एक बीमाकर्ता से दूसरे में ले जाना, और इसके लिए जो परिपत्र प्रभावी हुआ, वह 1 जुलाई 2011 से लागू बताया गया है।

शिकायत की राह

शिकायत पहले बीमाकर्ता के पास जाती है, और उसके लिए 15 दिन की अवधि बताई गई है। संतोषजनक उत्तर न मिले तो IGMS या टोल-फ़्री नंबर 155255 का रास्ता है, और उसके बाद बीमा लोकपाल। यह श्रृंखला पारंपरिक स्वास्थ्य बीमा के लिए है, तकाफुल जैसे आपसी कोष में शिकायत किसके पास जाएगी, यह उस योजना की संरचना पर निर्भर रहेगा।

औपचारिक तकाफुल उत्पाद की स्थिति

IRDAI ने भारत में किसी तकाफुल संचालक को मंज़ूरी नहीं दी है। इसलिए भारत में बाज़ार में कोई प्रमाणित स्वास्थ्य तकाफुल पॉलिसी उपलब्ध नहीं है, जिसे ख़रीदकर पारंपरिक पॉलिसी की जगह रखा जा सके।

अगर कोई संस्था फिर भी स्वास्थ्य तकाफुल का नाम लेकर सदस्य जोड़े, तो उससे लिखित में पूछिए कि उसे किस प्राधिकरण ने किस रूप में मान्यता दी है। मान्यता का दावा और मान्यता का प्रमाण दो अलग चीज़ें हैं। प्रमाण में पंजीकरण संख्या, पंजीकृत पता और जिम्मेदार लोगों के नाम होने चाहिए, जिन्हें आप ख़ुद किसी सार्वजनिक रजिस्टर से मिला सकें।

जुलाई 2005 में LIC की सऊदी अरब में तकाफुल शुरू करने की एक संयुक्त उद्यम घोषणा आई थी, पर वह सऊदी क़ानून के तहत थी, भारत में नहीं। पुनर्तकाफुल की व्यवस्था या किसी ताज़ा पहल का कोई दावा सुनें, तो उसे IRDAI से लिखित में जाँच लें।

बिरादरी जैसी आपसी योजना का मामला

अप्रैल 2018 में बिरादरी नाम की एक ग़ैर-लाभकारी, आपसी स्वास्थ्य सुरक्षा योजना शुरू हुई। उसे तकाफुल के विकल्प की तरह पेश किया गया था, क्योंकि औपचारिक रूप में तकाफुल भारत में उपलब्ध नहीं था। इसका प्रायोगिक चरण मुंबई के कुर्ला और मलाड में चला और इसे डॉ. शारिक निसार तथा इस्लामिक वित्त के कुछ अग्रणियों के साथ विकसित किया गया।

इस योजना में सदस्य एक साझा कोष में योगदान देते हैं। इसका संबंध उप्लिफ़्ट म्यूचुअल्स से बताया जाता है, जो पुणे की उप्लिफ़्ट इंडिया एसोसिएशन से जुड़ा सूक्ष्म-बीमा कार्यक्रम है। यह एसोसिएशन 1 दिसंबर 2004 को पंजीकृत हुई और कंपनी रजिस्टर में सक्रिय दिखती है। दोनों के बीच क़ानूनी संबंध क्या है, यह संस्था से लिखित में पूछ लें।

सदस्यों की संख्या, योगदान की रकम, पुणे-मुंबई में इसकी मौजूदा पहुँच और बीमा क़ानून के संदर्भ में योजना की स्थिति आपको संस्था से ही जाननी होगी। जो पाठक इसमें रुचि रखे, उसे संस्था से सीधे लिखित जानकारी माँगनी चाहिए, और जवाब की प्रति सदस्य बनने से पहले अपने पास रख लेनी चाहिए।

भारत में स्वास्थ्य तकाफुल: इलाज की सुरक्षा चुनते समय पूछने लायक़ सवाल

इलाज का ख़र्च बड़ा जोखिम है, इसलिए किसी भी योजना में पैसा लगाने से पहले यह साफ़ होना चाहिए कि आप किस ढाँचे में हैं। अगर वह IRDAI-नियमित बीमा है तो शिकायत और लोकपाल की व्यवस्था आपके पक्ष में खड़ी है। अगर वह आपसी कोष है, तो आपकी सुरक्षा उसकी शर्तों और संचालकों की ईमानदारी पर टिकी है।

• क्या योजना बीमा क़ानून के तहत है, और नहीं तो किस ढाँचे में पंजीकृत है।
• प्रतीक्षा अवधि कितनी है और पहले से मौजूद बीमारी पर क्या शर्त है।
• इलाज नकदी-रहित होगा या पहले ख़ुद भुगतान करके दावा करना होगा।
• दावा ठुकराने का आधार क्या होगा और शिकायत किसके पास जाएगी।
• शरिया निगरानी कौन करता है और उसकी राय कहाँ उपलब्ध है।

जब तक औपचारिक तकाफुल उपलब्ध न हो, तब तक इलाज के लिए पारंपरिक बीमा, सरकारी योजनाएँ और बचत के विकल्पों की तुलना अपने हालात के हिसाब से कीजिए। इस्लामिक अनुपालन का प्रश्न तय करना किसी योग्य विद्वान का काम है, और चिकित्सा या वित्तीय सलाह के लिए संबंधित विशेषज्ञ से मिलना बेहतर रहेगा।

किसी भी योगदान का भुगतान ऐसे खाते में कीजिए जो संस्था के नाम पर हो और हर भुगतान की रसीद, सदस्यता का प्रमाण तथा नियमों की प्रति अपने पास रखिए। अस्पताल में भर्ती होने की स्थिति में यही काग़ज़ दावा करते समय सबसे ज़्यादा काम आते हैं। जो योजना बिना लिखित नियम के केवल भरोसे पर चलती हो, उसमें बड़ी रकम या पूरे परिवार की सुरक्षा दाँव पर नहीं लगानी चाहिए।