म्यूचुअल्स की पहचान और कानूनी रूप
अपलिफ्ट म्यूचुअल्स पुणे में जन्मी वह संस्था है जो झुग्गी-बस्तियों और कम आय वाले परिवारों के लिए आपसी भागीदारी पर आधारित स्वास्थ्य सुरक्षा बनाने का काम करती है और जिसका मक़सद यह है कि इलाज का खर्च परिवार अकेले न उठाएँ। यह कोई बीमा कंपनी नहीं, बल्कि समुदाय आधारित सहकारी ढंग का सुरक्षा कार्यक्रम है।
संस्था की अपनी कहानी के अनुसार अपलिफ्ट म्यूचुअल्स दो इकाइयों से मिलकर बनती है: अपलिफ्ट इंडिया एसोसिएशन, जो धारा 8 के तहत बनी गैर-लाभकारी कंपनी है, और अपलिफ्ट म्यूचुअल डेवलपमेंट एंड एड सोसाइटी, जो एक सार्वजनिक न्यास है।
कंपनी रजिस्टर के अनुसार अपलिफ्ट इंडिया एसोसिएशन का निगमन 1 दिसंबर 2004 को पुणे में हुआ। उसकी कॉर्पोरेट पहचान संख्या U85320PN2004NPL019977 है, उसे गैर-लाभकारी कंपनी के रूप में वर्गीकृत किया गया है, स्थिति “सक्रिय” है और पंजीकृत पता कर्वे नगर, पुणे 411052 है।
यहाँ एक ही संस्था के दो रूप हैं, इसलिए नाम लिखते समय सावधानी चाहिए। कंपनी रजिस्टर में जो कंपनी दिखती है, वह एसोसिएशन है। कार्यक्रम का नाम म्यूचुअल्स है। दोनों के बीच के संबंध का विवरण संस्था देती है; उसका प्रमाण संस्था से लिखित में माँग लें।
संस्था से जुड़ी हर जानकारी उसके आधिकारिक कार्यालय या क्लिनिक से लिखित में पक्की कर लें।
इस पूरे ढाँचे को समझने का सबसे सरल तरीका यह है कि इसे पड़ोस की आपसी मदद का संगठित रूप माना जाए, जिसमें नियम, हिसाब और सेवा-नेटवर्क लिखित रूप में तय होते हैं।
2002 से आज तक का सफ़र
संस्था के अनुसार शुरुआत 2002 में हुई, जब फ़्रांस के कुछ पेशेवर पुणे की झुग्गियों में आजीविका वित्त पर काम कर रहे थे। उन्होंने पाया कि वहाँ के परिवारों को स्वास्थ्य बीमा की सख़्त ज़रूरत है। 2004 में स्वयंसेवी बीमांकिकों ने पुणे की झुग्गियों के लगभग 900 परिवारों की स्वास्थ्य-वित्त ज़रूरतों का अध्ययन किया।
2004 से 2015 तक काम का ढाँचा “बनाओ, चलाओ, सौंपो” का रहा। यानी संस्था ने मॉडल तैयार किया, कुछ समय खुद चलाया और फिर स्थानीय समुदाय को सौंप दिया। 2016 से यह ढाँचा “बनाओ, चलाओ, अपना रखो” में बदला।
संस्था ने बताया है कि लगभग 9 स्थानीय म्यूचुअल्स बने हैं जो 3 लाख से अधिक लोगों को कवर करते हैं, और 2022 तक करीब 10 लाख नए लोगों तक पहुँचने का लक्ष्य रखा गया था। यह लक्ष्य था, उपलब्धि नहीं; आज की पहुँच संस्था से पूछें।
संस्था के संस्थापक-निदेशक को अशोका फ़ेलो के रूप में नामित बताया गया है। समर्थकों में ICMIF फ़ाउंडेशन (5-5-5 रणनीति), MACIF और ILO का नाम आता है। ये पुरस्कार या साझेदारियाँ सेवा की गुणवत्ता का प्रमाण नहीं, बल्कि संस्था की मान्यता का संकेत भर हैं।
बिरादरी मॉडल: जोखिम बाँटने की समझ
संस्था के अनुसार उसका मॉडल जोखिम को किसी तीसरे पक्ष को सौंपने की जगह आपस में बाँटता है। बिरादरी व्यवस्था में समुदाय और परिवार मिलकर स्वास्थ्य का जोखिम साझा करते हैं। बीमा कंपनी प्रीमियम लेकर जोखिम अपने ऊपर ले लेती है, जबकि यहाँ साझा पूल और परस्पर सहयोग का विचार केंद्र में है।
बिरादरी की शुरुआत अप्रैल 2018 में एक गैर-लाभकारी आपसी स्वास्थ्य सुरक्षा योजना के रूप में हुई। उसका परीक्षण मुंबई के कुर्ला और मलाड में किया गया। मई 2018 की एक रिपोर्ट के अनुसार इसे डॉ. शारिक निसार और इस्लामी वित्त के अन्य जानकारों के साथ मिलकर तैयार किया गया था, और इसमें सदस्य एक साझा पूल में योगदान देते हैं।
रिपोर्ट इसे तकाफुल का विकल्प बताती है, क्योंकि तकाफुल औपचारिक रूप में भारत में उपलब्ध नहीं है। तकाफुल आपसी सुरक्षा की वह व्यवस्था है जिसमें भागीदार साझा पूल में योगदान देते हैं ताकि नुकसान उठाने वाले सदस्य की मदद हो सके, और एक संचालक शुल्क या मुनाफ़े के हिस्से पर पूल सँभालता है।
समानता और अंतर दोनों समझें। दोनों में पूल और आपसी सहयोग का विचार है। पर बिरादरी को एक गैर-लाभकारी योजना के रूप में पेश किया गया है; वह किस कानूनी छूट पर चलती है, यह संस्था से लिखित में पूछें। इसलिए उसे बीमा या औपचारिक तकाफुल कहना सही नहीं होगा।
स्वास्थ्य सेवाएँ जो संस्था बताती है
संस्था अपने स्वास्थ्य सुरक्षा समाधान में कई सेवाएँ गिनाती है।
- ऑल बी वेल सामुदायिक क्लिनिक, जहाँ बाह्य रोगी (OPD) इलाज नकद-रहित बताया गया है।
- तिमाही स्वास्थ्य जाँच शिविर।
- Humara Doctor नाम की 24x7 हेल्पलाइन।
- अपने फ़ार्मेसी लाइसेंस के ज़रिए रियायती दवाइयाँ।
- पसंदीदा अस्पताल और डॉक्टरों का नेटवर्क।
- महिलाओं पर केंद्रित परामर्श और प्रशिक्षण।
इन सेवाओं का मतलब यह है कि सुरक्षा का दायरा केवल अस्पताल में भर्ती के खर्च तक सीमित नहीं है; रोज़ के इलाज, जाँच और दवा तक फैला है। भारत में स्वास्थ्य खर्च का 70 प्रतिशत लोग अपनी जेब से भरते हैं और उसमें दवा का हिस्सा 70 प्रतिशत है, जिसे संस्था “70-70 विरोधाभास” कहती है।
यह संख्या संस्था के अपने कथन से है। इसी कारण दवा पर रियायत और बाह्य रोगी इलाज उनके मॉडल के केंद्र में रखे गए हैं।
महिलाओं पर केंद्रित परामर्श का अर्थ है कि परिवार की स्वास्थ्य देखभाल में महिला की भूमिका को अलग से मज़बूत किया जाता है। इस कार्यक्रम की अवधि और पात्रता की जानकारी शाखा या क्लिनिक से लेनी होगी।
योगदान और सदस्यता
संस्था के अनुसार योगदान हर सदस्य के लिए बराबर रखा जाता है। उम्र के आधार पर अलग प्रीमियम नहीं लगता और किसी को अलग से बाहर नहीं रखा जाता। परिवार समूहों में जुड़ते हैं। यह संस्था का अपना दावा है, और इसके ठोस नियम अनुबंध में देखने होंगे।
योगदान की रकम, कवर की सीमा, दावा करने के कदम, सदस्यों की मौजूदा संख्या और पुणे या मुंबई में आज का दायरा संस्था से लिखित में पूछें। इसलिए कोई राशि या कवर बताने वाले की बात बिना लिखित प्रमाण के न मानें।
बिरादरी आज चल रही है या नहीं, यह संस्था से सीधे पूछें। कानूनी इकाई रजिस्टर में सक्रिय दर्ज है, पर इससे यह सिद्ध नहीं होता कि योजना आज चल रही है।
अगर संपर्क करना हो तो पूछें कि आपके इलाके में कौन-सा म्यूचुअल चलता है, सदस्य कैसे बनते हैं, योगदान कितना और कब देना है, कौन-सी बीमारियाँ या इलाज शामिल हैं और भुगतान या सहायता किस प्रक्रिया से मिलेगी।
तकनीकी सहयोग और बाहरी साझेदार
संस्था के अनुसार उसे कनाडा, स्वीडन और नीदरलैंड की तीन आपसी बीमा कंपनियों से तकनीकी सहायता मिलती है। इससे पता चलता है कि मॉडल अंतरराष्ट्रीय सहकारी बीमा अनुभव से जुड़ा है।
यह ध्यान रखें कि विदेशी साझेदारों का होना भारतीय कानून में अपने आप किसी इकाई को बीमाकर्ता का दर्जा नहीं दे देता। भारत में बीमा का नियमन बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) करता है, और यह म्यूचुअल उस अर्थ में लाइसेंस प्राप्त बीमाकर्ता नहीं है।
किस छूट के तहत यह कार्यक्रम चलता है, इसका अनुमान न लगाएँ। जो परिवार भागीदार बनना चाहता है, उसे यह सवाल सीधे संस्था से पूछना चाहिए।
देश में स्वास्थ्य के लिए अन्य विकल्प भी हैं, जैसे IRDAI के नियमन वाले बीमा उत्पाद। अपलिफ्ट म्यूचुअल्स को ऐसे बीमे की जगह नहीं, बल्कि समुदाय आधारित एक अलग विकल्प की तरह देखना चाहिए।
अपलिफ्ट म्यूचुअल्स: शरिया की दृष्टि और फ़ैसले से पहले की सावधानियाँ
जो परिवार इस्लामी सिद्धांतों को ध्यान में रखकर सुरक्षा चाहते हैं, उनके लिए बिरादरी का साझा पूल एक दिलचस्प विचार है। फिर भी शरिया-अनुकूलता का फ़ैसला योग्य उलेमा या शरिया सलाहकार करते हैं, किसी योजना के नाम या उसके समर्थन में छपी रिपोर्ट से नहीं।
सदस्य बनने से पहले अनुबंध के हर बिंदु को पढ़ें। देखें कि योगदान वापस होता है या नहीं, बचत या अधिशेष का क्या होता है, और संकट की स्थिति में पूल कैसे सँभाला जाता है। यह सब लिखित में हो, और अनुबंध की एक प्रति अपने पास सँभालकर रखें।
कभी भी आश्वासन पर भरोसा न करें कि हर इलाज का खर्च मिलेगा। किसी भी स्वास्थ्य सुरक्षा में कवर की सीमा होती है, इसलिए यहाँ की कवर-सीमा संस्था से लिखित में पूछें।
किसी अनजान एजेंट के कहने पर नकद योगदान न दें, रसीद लें और संस्था के आधिकारिक कार्यालय या क्लिनिक में जाकर सदस्यता की पुष्टि करें।