परिवार के लिए तकाफुल की अवधारणा
भारत में फैमिली तकाफुल उस व्यवस्था का नाम है जिसमें कई परिवार साझा कोष में योगदान देते हैं ताकि किसी सदस्य की मृत्यु या गंभीर संकट की स्थिति में उसके आश्रितों को आर्थिक सहारा मिल सके, और यह सहारा ब्याज पर आधारित बीमा कंपनी के वादे से नहीं, बल्कि आपसी सहायता के सिद्धांत से आए। इसके पीछे विचार यह है कि जोखिम को बेचा-खरीदा नहीं जाता, उसे समुदाय बाँटता है। पर यह साफ़ कर देना ज़रूरी है कि आईआरडीएआई ने भारत में किसी तकाफुल संचालक को मंज़ूरी नहीं दी है, इसलिए परिवार के लिए नियामक से मान्य कोई तैयार तकाफुल उत्पाद यहाँ नहीं है।
इस परिभाषा में ध्यान देने वाली बात यह है कि तकाफुल में मदद का आधार सदस्यों की आपसी ज़िम्मेदारी है। बीमा में ग्राहक प्रीमियम देकर जोखिम कंपनी को सौंप देता है, जबकि यहाँ जोखिम सदस्यों में बँटा रहता है। इसी अंतर के कारण इसे इस्लामी वित्त में ब्याज और ग़रर से दूर रखने वाला रास्ता माना जाता है, पर यह दावा भी अंततः शरिया बोर्ड की जाँच पर टिका है।
इस्लामी वित्त की शब्दावली के अनुसार तकाफुल में भागीदार अपना योगदान साझा कोष में डालते हैं और पहले से तय घटनाओं पर उसी कोष से लाभ दिया जाता है। कोष को चलाने वाला ऑपरेटर अपनी सेवा के बदले वकाला के तहत शुल्क लेता है या कमाई में हिस्सा। किसी योजना को शरिया के अनुकूल घोषित करना योग्य विद्वानों या शरिया बोर्ड का अधिकार है, उत्पाद का नाम इसके लिए पर्याप्त नहीं।
जीवन सुरक्षा के पारंपरिक प्रकार
तकाफुल की तुलना करने के लिए पहले यह देखना उपयोगी है कि भारत में आम तौर पर जीवन बीमा के कौन-से प्रकार मिलते हैं। राष्ट्रीय वित्तीय शिक्षा केंद्र की जीवन बीमा पुस्तिका में टर्म, होल लाइफ़, एंडोमेंट, मनी बैक, बच्चों की पॉलिसी, एन्युटी या पेंशन योजनाएँ और यूलिप गिनाई गई हैं। उस पुस्तिका में तकाफुल का कोई वर्णन नहीं है, इसलिए यह जानकारी पारंपरिक बीमा के बारे में ही है।
टर्म और होल लाइफ़
टर्म योजना तय अवधि के भीतर मृत्यु होने पर परिवार को राशि देती है। होल लाइफ़ पूरी उम्र के लिए सुरक्षा का वादा करती है। दोनों का मक़सद आश्रितों को आर्थिक सहारा देना है, इसलिए यही प्रकार तकाफुल की पारिवारिक सुरक्षा वाली सोच के सबसे क़रीब बैठते हैं।
बचत जुड़ी हुई योजनाएँ
एंडोमेंट और मनी बैक जैसी योजनाओं में सुरक्षा के साथ बचत का हिस्सा भी जुड़ा होता है। बच्चों की पॉलिसियाँ पढ़ाई जैसे खर्च के लिए बनी होती हैं और एन्युटी या पेंशन योजनाएँ रिटायरमेंट के बाद नियमित आमदनी देती हैं। जिन परिवारों को ब्याज वाले निवेश से आपत्ति है, उन्हें बचत वाली योजनाओं में पूछना चाहिए कि पैसा कहाँ लगाया जाता है।
कितना कवर चाहिए: आश्रित, कर्ज़ और खर्च
पुस्तिका के अनुसार जीवन बीमा के उद्देश्यों में मृत्यु के बाद परिवार का सहारा, बच्चों की पढ़ाई का खर्च और बुढ़ापे की बचत शामिल हैं। कितना कवर लेना चाहिए, यह कई बातों पर निर्भर है: आप पर कितने लोग निर्भर हैं, कोई कर्ज़ या होम लोन तो नहीं है, जीवनशैली कैसी है, बच्चों की पढ़ाई पर कितना खर्च होगा और आप प्रीमियम कितना वहन कर सकते हैं।
यह हिसाब तकाफुल जैसी पारस्परिक व्यवस्था में भी उतना ही ज़रूरी है। कोष से मिलने वाली मदद की सीमा तय होती है, इसलिए पहले अपनी ज़रूरत का अंदाज़ा लगाइए और फिर देखिए कि प्रस्तावित योजना उसका कितना हिस्सा पूरा करती है। बाकी हिस्से के लिए बचत या दूसरे साधन सोचने होंगे।
मान लीजिए एक परिवार में कमाने वाला एक ही व्यक्ति है, दो बच्चे स्कूल में हैं और घर पर कर्ज़ चल रहा है। ऐसे में कवर की राशि का पहला हिस्सा कर्ज़ चुकाने के लिए चाहिए, दूसरा बच्चों की पढ़ाई के लिए और तीसरा घर के रोज़ के खर्च के लिए। इसी सूची से पता चलता है कि कोई योजना चाहे बीमा हो या तकाफुल, ज़रूरत के किस हिस्से को ढकती है। जो हिस्सा ढका नहीं जाता, उसके लिए अलग इंतज़ाम सोचना पड़ता है।
पुस्तिका में यह भी दर्ज है कि पॉलिसी लेते समय सामर्थ्य का ध्यान रखना चाहिए। ऊँचा प्रीमियम भरते-भरते बीच में पॉलिसी छूट जाए तो सुरक्षा का मक़सद ही अधूरा रह जाता है। तकाफुल जैसी योजना में भी योगदान की रक़म इतनी रखिए जिसे आप बिना दबाव के लगातार दे सकें।
यूलिप और निवेश जोखिम का सवाल
यूलिप में बीमा और निवेश दोनों जुड़े होते हैं। पुस्तिका साफ़ कहती है कि इसमें निवेश का जोखिम पॉलिसीधारक खुद उठाता है। पॉलिसी की शर्तें ही अंतिम होती हैं, और किसी लाइसेंसधारी एजेंट या आईआरडीए-पंजीकृत बीमाकर्ता से पूछकर ही निर्णय लेना चाहिए।
इस्लामी नज़रिये से जो परिवार निवेश वाला कवर लेना चाहते हैं, उन्हें दो अलग सवाल पूछने होंगे: क्या सुरक्षा का हिस्सा ठीक है और क्या निवेश का हिस्सा ब्याज या निषिद्ध कारोबारों से दूर है। इसका उत्तर नियम-कानून से नहीं, शरिया सलाहकार से मिलेगा। यहाँ केवल इतना कहा जा सकता है कि निवेश से जुड़ी योजना में कमाई की कोई गारंटी नहीं होती।
उपलब्धता की साफ़ तस्वीर
बीमा नियामक आईआरडीएआई ने भारत में किसी तकाफुल संचालक को लाइसेंस नहीं दिया है। परिवार, घर, गाड़ी या स्वास्थ्य के लिए तकाफुल उत्पाद बेचने का कोई भी दावा सुनें, तो उसे आईआरडीएआई या संबंधित संस्था से लिखित में परखें। इसलिए जो कोई आपको ’फैमिली तकाफुल योजना’ बेचे, उससे पंजीकरण का सबूत माँगना आपका अधिकार है।
व्यावहारिक भाषा में इसका मतलब यह हुआ कि आज किसी भारतीय परिवार के लिए तकाफुल पर आधारित, नियामक की मंज़ूरी वाला जीवन सुरक्षा उत्पाद ढूँढना कठिन है। जो कुछ मिलता है वह या तो पारंपरिक जीवन बीमा है या कोई समुदाय-आधारित पारस्परिक पहल, और दोनों को अलग-अलग तराज़ू पर तौलना चाहिए। पहले में नियामक और लोकपाल जैसी शिकायत की व्यवस्था है, दूसरे में यह देखना पड़ेगा कि उसके पीछे कौन-सा क़ानूनी ढांचा खड़ा है।
बताया जाता है कि भारत में तकाफुल का एक पारस्परिक रूप सामने आया था, जो जोखिम को किसी कंपनी के हाथ में सौंपे बिना सदस्यों के बीच बाँटता है और ट्रस्ट या सोसाइटी क़ानून के तहत चलता बताया गया। इसे अंतरराष्ट्रीय संघ का समर्थन मिलने की बात भी कही गई थी। ऐसी किसी पहल की वर्तमान स्थिति जानने के लिए उसी संस्था से लिखित में पूछना ही सही रास्ता है।
इतिहास में 2005 की एक घोषणा भी मिलती है, जब एलआईसी ने सऊदी साझेदार के साथ तकाफुल के लिए संयुक्त कंपनी की बात की थी। वह कंपनी सऊदी क़ानून के तहत बननी थी, इसलिए उससे भारतीय परिवारों को कवर मिलने का निष्कर्ष नहीं निकलता।
आश्रितों की सुरक्षा के व्यावहारिक रास्ते
जब नियामक से मान्य तकाफुल उत्पाद न हो, तब परिवार कई तरह से सोच सकते हैं। पहला, पारंपरिक टर्म योजना, जो सिर्फ़ सुरक्षा देती है और निवेश नहीं जोड़ती, ताकि निवेश की शरिया संबंधी चिंता पैदा ही न हो। फिर भी पारंपरिक बीमा को शरिया के अनुसार लेना ठीक है या नहीं, यह अपने भरोसेमंद शरिया सलाहकार से पूछकर ही तय करें। दूसरा, बचत का अलग कोष बनाना। तीसरा, समुदाय के भीतर संगठित और पंजीकृत पारस्परिक सहायता समितियाँ, बशर्ते उनका हिसाब पारदर्शी हो।
- आश्रितों की संख्या, कर्ज़ और बच्चों की पढ़ाई का खर्च लिखकर कवर की राशि तय करें।
- योजना का प्रकार पहचानें: केवल सुरक्षा है या निवेश भी जुड़ा है।
- बीमाकर्ता या संस्था का पंजीकरण और शरिया बोर्ड का प्रमाण माँगें।
- पॉलिसी की शर्तें और अपवाद पूरी तरह पढ़ें, ख़ासकर निवेश जोखिम वाले हिस्से।
इन क़दमों के बाद भी अंतिम फ़ैसला परिवार का है। धार्मिक राय योग्य विद्वान से और वित्तीय सलाह पंजीकृत सलाहकार से लें।
भारत में फैमिली तकाफुल: भरोसा करने से पहले की कसौटियाँ
तकाफुल का आकर्षण यह है कि वह सहायता और सहकारिता की भावना पर टिका है। पर भावना के साथ व्यवस्था भी चाहिए। कोष कितना बड़ा है, उसका प्रबंधन कौन करता है और दावे कितनी जल्दी निपटते हैं, ये सवाल उतने ही अहम हैं जितना धार्मिक पक्ष।
इसलिए किसी नई योजना में योगदान देने से पहले तीन चीज़ें माँगिए: लिखित अनुबंध, पिछले वर्षों के दावों का हिसाब और शरिया बोर्ड का प्रमाणपत्र। यह भी पूछिए कि कोष कम पड़ने पर क्या होता है। अगर कोई संस्था निश्चित रक़म की गारंटी या बिना जाँच के तुरंत सदस्यता का दबाव डाले, तो रुक जाइए। परिवार की सुरक्षा का सौदा जल्दबाज़ी में नहीं किया जाता।