घर के तकाफुल का मूल विचार
भारत में होम तकाफुल वह सुरक्षा व्यवस्था है जिसमें कई लोग मिलकर साझा कोष में योगदान देते हैं ताकि घर या दुकान जैसी संपत्ति को आग, चोरी या प्राकृतिक आपदा से नुकसान होने पर किसी सदस्य की मदद की जा सके। इसे ब्याज और अनिश्चितता से बचने वाले परिवार अपने घर की हिफ़ाज़त के लिए पारंपरिक बीमा के विकल्प के रूप में देखते हैं। पर अहम बात यह है कि आईआरडीएआई ने भारत में किसी तकाफुल संचालक को मंज़ूरी नहीं दी है, इसलिए नियामक से मान्य कोई तैयार होम तकाफुल उत्पाद यहाँ नहीं है। इसलिए यहाँ सिद्धांत समझाया जा रहा है और साथ में साफ़ बताया जा रहा है कि जो सेवाएँ मिलती हैं वे अलग किस्म की हैं।
इस्लामी वित्त की शब्दावली में तकाफुल का अर्थ आपसी सहायता का वह ढांचा है जिसमें भागीदार अपना योगदान साझा कोष में डालते हैं और तय घटनाओं के होने पर उसी कोष से लाभ दिया जाता है। इसमें बीमा कंपनी जोखिम खरीदकर मुनाफ़ा नहीं कमाती। कोष का संचालन करने वाला ऑपरेटर अपनी सेवा के बदले या तो वकाला के तहत शुल्क लेता है या कमाई में हिस्सा।
यह निर्णय कि कोई विशेष योजना शरिया के अनुकूल है या नहीं, किसी योग्य विद्वान या शरिया बोर्ड का है। नाम में ’तकाफुल’ जोड़ देने से कोई उत्पाद अपने आप जायज़ नहीं हो जाता।
तकाफुल पूल की कार्यप्रणाली
योगदान को अनुदान की भावना से दिया गया माना जाता है, जिसे तबर्रु कहा जाता है। इसी कारण घाटा होने पर पूल से भुगतान को कर्ज़ या सौदे के बजाय सदस्यों की आपसी मदद माना जाता है। ऑपरेटर कोष का प्रबंधन करता है, दावे निपटाता है और रिकॉर्ड रखता है।
ऑपरेटर की भूमिका
वकाला मॉडल में ऑपरेटर एजेंट की तरह काम करता है, यानी सदस्यों की ओर से कोष संभालता है और इसके लिए पहले से तय शुल्क लेता है। मुदारबा मॉडल में कोष की बचत से हुए मुनाफ़े का एक तय प्रतिशत उसे मिलता है। दोनों में बुनियादी बात यही है कि दावों का पैसा सदस्यों के साझा कोष से आता है, ऑपरेटर की अपनी जेब से नहीं।
सदस्य को क्या मिलता है
संपत्ति से जुड़ी योजना में सदस्य को आग, चोरी या अन्य आपदा में हुए नुकसान की भरपाई कोष से मिलने की अपेक्षा रहती है। पर यह भरपाई तभी संभव है जब कोष में पर्याप्त पैसा हो और घटना अनुबंध में लिखी पूर्व-निर्धारित घटनाओं में आती हो। इसलिए योगदान, कवर की सीमा और अपवाद लिखित रूप में देख लेना ज़रूरी है।
भारत में उपलब्धता: क्या मिलता है और क्या नहीं
आईआरडीएआई ने भारत में अब तक किसी तकाफुल संचालक को लाइसेंस नहीं दिया है। जीआईसी री के पुनर्तकाफुल या बजाज एलियांज़ जैसे किसी निजी बीमाकर्ता के प्रयास के बारे में कोई दावा सुनें, तो उसे तभी मानें जब संबंधित संस्था या आईआरडीएआई उसे लिखित में बताए। सबसे ज़रूरी बात यह कि घर, गाड़ी, स्वास्थ्य या परिवार के लिए तकाफुल उत्पाद बेचने का दावा करने वाले से पहले लाइसेंस माँगें।
इसका अर्थ यह नहीं कि ऐसी चीज़ कभी हो ही नहीं सकती, पर इसका अर्थ यह ज़रूर है कि जो कोई आज किसी ’होम तकाफुल पॉलिसी’ के नाम पर प्रीमियम माँगे, उससे लाइसेंस, पंजीकरण और शरिया बोर्ड का प्रमाण माँगना चाहिए। बिना पंजीकरण के पैसा जुटाने वाली योजनाओं से सावधान रहना खुद में एक सुरक्षा है।
पारस्परिक बिरादरी का मॉडल और पुराने प्रयास
बताया जाता है कि भारत में तकाफुल का एक रूप शुद्ध पारस्परिक ढांचे में सामने आया, जिसमें जोखिम किसी कंपनी को सौंपा नहीं जाता। यह ढांचा भारतीय पब्लिक ट्रस्ट या सोसाइटी क़ानून के तहत चलता बताया गया, और इसे अपलिफ़्ट म्यूचुअल्स की बिरादरी योजना को शरिया के अनुसार ढालकर तैयार किया गया था। आईसीएमआईएफ़ ने इसे समर्थन दिया और लक्ष्य पाँच साल में पाँच लाख लोगों तक पहुँचना बताया गया। यह व्यवस्था आज चालू है या नहीं, यह जानने के लिए संबंधित संस्था से सीधे लिखित में पूछना होगा।
जुलाई 2005 में एलआईसी ने इंडो-सऊदी इंश्योरेंस कंपनी नाम का संयुक्त उपक्रम घोषित किया था, जो तकाफुल शुरू करने के लिए था। पर वह सऊदी अरब में, सऊदी क़ानून के तहत था, भारत में नहीं। इसलिए इसे भारत में तकाफुल की उपलब्धता का सबूत नहीं माना जा सकता।
इन दोनों बातों से एक ही सबक निकलता है: भारत में तकाफुल की चर्चा हुई है और कोशिशें भी हुई हैं, पर उनकी वर्तमान स्थिति और कवरेज का दायरा संबंधित संस्था से लिखित में पूछकर ही जानना चाहिए। इसलिए घर के लिए ऐसी किसी व्यवस्था पर निर्भर होने से पहले उसके पंजीकरण और कोष की साख की पूरी पड़ताल करें।
पारंपरिक संपत्ति बीमा में क्या मिलता है
राष्ट्रीय वित्तीय शिक्षा केंद्र की संपत्ति बीमा पुस्तिका सिर्फ़ पारंपरिक बीमा की बात करती है और उसमें तकाफुल का कोई ज़िक्र नहीं है। फिर भी यह जानना उपयोगी है कि भारत में घर की सुरक्षा के लिए कौन-सी पॉलिसियाँ चलन में हैं, क्योंकि तकाफुल की किसी भी योजना को इन्हीं के सामने परखा जाएगा।
अग्नि पॉलिसी
मानक संपत्ति पॉलिसी में मकान, दफ़्तर, दुकान और उनके भीतर के सामान को आग, बिजली गिरने, विस्फोट, दंगे, हड़ताल, दुर्भावनापूर्ण नुकसान, आँधी, चक्रवात, बाढ़, ज़मीन धँसने, भूस्खलन और जंगल की आग से हुए नुकसान का कवर मिलता है। युद्ध, परमाणु जोखिम, प्रदूषण और मशीनी या बिजली की खराबी इसमें शामिल नहीं होती। भूकंप का कवर अतिरिक्त प्रीमियम देकर जोड़ा जा सकता है। रिहायशी मकानों के लिए लंबी अवधि की पॉलिसी भी मिलती है, जिसकी न्यूनतम अवधि तीन साल बताई गई है।
चोरी और संयुक्त पैकेज
सेंधमारी या चोरी की पॉलिसी में सामान और परिसर को हुए नुकसान का कवर रहता है। गृहस्थ या दुकानदार पैकेज पॉलिसी कई प्रकार के कवर एक साथ जोड़ देती है, जिससे अलग-अलग पॉलिसी लेने की ज़रूरत घटती है।
बीमे की बुनियादी शर्तें: बीमा योग्य हित, खुलासा और कम बीमा
संपत्ति बीमा में बीमा योग्य हित होना ज़रूरी है, यानी जिस घर का बीमा हो रहा है उसके नुकसान से आपको सीधा आर्थिक नुकसान पहुँचना चाहिए। साथ में सारी जानकारी सच्चाई से बतानी होती है, क्योंकि छिपाई गई बात पर दावा अटक सकता है। तकाफुल जैसी किसी भी पारस्परिक व्यवस्था में भी यह ईमानदारी का सिद्धांत उतना ही लागू होगा।
बीमे की राशि बाज़ार मूल्य या पुनर्निर्माण मूल्य के आधार पर तय की जाती है। अगर घर की कीमत से कम राशि का बीमा कराया गया, तो नुकसान होने पर भुगतान अनुपात के हिसाब से घटा दिया जाता है, जिसे कम बीमा कहा जाता है। मान लीजिए घर का मूल्य बीमे की राशि से दोगुना है, तो आंशिक नुकसान पर भी भुगतान आधा रह सकता है। इसलिए राशि तय करते समय घर के असली मूल्य का अंदाज़ा सही लगाएँ।
भारत में होम तकाफुल: शिकायत की राह और सतर्कता
पारंपरिक पॉलिसी में परेशानी हो तो आईआरडीए का टोल-फ़्री कॉल सेंटर 155255 है, और शिकायत आगे बढ़ाकर बीमा लोकपाल तक ले जाई जा सकती है। यह रास्ता तभी खुला है जब पॉलिसी किसी पंजीकृत बीमाकर्ता से ली गई हो। जो योजना बीमा नियामक के दायरे से बाहर चलती है, उसमें यह सुरक्षा उपलब्ध होगी, ऐसा मान लेना ठीक नहीं।
जो परिवार ब्याज से बचते हुए घर की सुरक्षा चाहते हैं, उनके लिए व्यावहारिक क़दम ये हैं।
- किसी पारस्परिक योजना में पैसा देने से पहले उसका पंजीकरण और कोष का हिसाब माँगें।
- पारंपरिक बीमा लेना हो तो किसी योग्य विद्वान से पूछें कि आपकी स्थिति में उसे लेना ठीक है या नहीं।
- पॉलिसी के अपवाद ध्यान से पढ़ें, ख़ासकर भूकंप, युद्ध और मशीनी खराबी के।
- बीमे की राशि घर के पुनर्निर्माण मूल्य के आसपास रखें।
एक और बात घर के मालिकों के काम की है। अग्नि पॉलिसी में जो घटनाएँ गिनाई गई हैं, उन्हें अपने इलाके के जोखिम से मिलाकर देखें। तटीय या बाढ़-प्रवण इलाके में रहने वाले को आँधी, चक्रवात और बाढ़ का कवर खास तौर पर देखना चाहिए, और दुकान चलाने वाले को सेंधमारी तथा आग के कवर पर अलग से नज़र डालनी चाहिए। यही पैमाना किसी भी पारस्परिक या तकाफुल जैसी योजना पर भी लगाना चाहिए, यानी पूछिए कि कौन-सी आपदा कोष के कवर में है और कौन-सी बाहर।
अगर कभी कोई संस्था तकाफुल की पेशकश करे, तो उसकी लिखित शर्तों में तीन बातें खोजिए: योगदान की रक़म, कवर की सीमा और कोष कम पड़ने पर क्या होगा। कोष कम पड़ने की स्थिति में सदस्यों से अतिरिक्त योगदान माँगा जाएगा या दावा घटाया जाएगा, यह स्पष्ट न हो तो वह योजना अधूरी है। साझा कोष की पूरी ताक़त उसकी पारदर्शिता में होती है।
आख़िर में, तकाफुल का नाम सुनकर उत्पाद पर भरोसा न करें और बिना सबूत के किसी रिटर्न या कवर का वादा न मानें। भारत में घर के लिए नियामक के दायरे में मिलने वाला रास्ता अभी पंजीकृत बीमाकर्ताओं का पारंपरिक बीमा ही है।